Комиссия при заключении кредитного договора

При кредитовании банки часто взыскивают с заемщика дополнительные суммы за открытие и ведение ссудного счета в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом.

Сложившаяся судебная практика исходит из недействительности (ничтожности) данного условия кредитного обязательства.

У заемщика нет возможности выбора, если он заинтересован в получении кредита, но включенное в договор кредитования положение о выплате дополнительных комиссий  можно оспорить в суде.

Так, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ (определение от 17 мая 2011 г. № 53-В10-15) признала правильными выводы суда о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя.

Аналогичной позиции придерживается Высший Арбитражный Суд РФ, который в определении от 20.12.2012 № ВАС-17256/12 подчеркивает, что условия кредитного договора о взимании указанных комиссий являются ничтожными, выдача кредита входит в предмет кредитного договора и не может рассматриваться как отдельная услуга, действия банка по оформлению договора залога не создают для клиента имущественного блага, не связанного с кредитным договором, и услугами не являются.

Часто заемщик не обращается в суд за признанием договора недействительным в указанной части и взысканием уплаченных денежных средств до того, как закончит выплачивать кредит. При этом важно учитывать, что существует срок для защиты нарушенного права (срок исковой давности), а его пропуск может привести к отказу в удовлетворении исковых требований.

К данным требованиям применяется срок исковой давности в порядке п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ. Указанный срок составляет три года и начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 (далее - Обзор), подчеркивается, что срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Часто выплата таких платежей предусмотрена не единовременно, а в течение срока погашения кредита. Истцы при этом ссылаются на то, что срок исковой давности об обратном взыскании должен исчисляется отдельно по каждому платежу (комиссии). В Обзоре поддерживается позиция, в соответствии с которой такие доводы не применимы в данной ситуации (они могут применяться только по искам о взыскании просроченных временных платежей).

В Обзоре дополнительно указывается на возможность суда выйти за пределы исковых требований при рассмотрении спора о взыскании суммы задолженности. При разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

В Обзоре также подчеркивается, что при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В последнем случае судебная практика признает такие условия кредитного договора не соответствующими действующему законодательству, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату при разрешении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Таким образом, несмотря на то, что на момент заключения кредитного договора у заемщика нет возможности оспорить положения договора о взыскании дополнительных платежей, такие положения могут быть оспорены в судебном, если они включены в уже заключенный договор. Недействительность данного условия договора не влечет недействительности договора в остальной части, все остальные (не оспоренные) условия договора будут оставаться неизменными, а стороны должны исполнять принятые на себя обязательства.