Ответственность наследников по кредитным обязательствам наследодателя

Получение кредитов гражданами является очень распространенной практикой. Вопросы, связанные с погашением наследниками долга по кредиту, возникают в случае, если должник (лицо, получившее кредит) умирает до погашения долга по кредиту.

Важно знать, что обязанность по выплате долга перед банком переходит по наследству. При этом такая обязанность может возникнуть только в случае, если наследник принял наследство (обратился к нотариусу с заявлением или совершил действия, свидетельствующие о принятии наследства).

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, обязанность по выплате долга возникает только в случае, если наследник получил какое-либо имущество после смерти наследодателя и лишь в пределах стоимости этого имущества.

В случае, если на момент открытия наследства осталась невыплаченной часть долга, необходимо помимо нотариуса обратиться в банк и сообщить об открытии наследства. Вопрос о том, какие действия при этом совершаются сторонами, решается по-разному: банк может принять наследника в качестве правопреемника, может заключить с наследником новый договор, может потребовать досрочного возврата кредита.

Если наследник допускает нарушение выплат по кредиту, это часто заканчивается обращением банка в суд с требованием о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Важно, что суды при рассмотрении таких споров полагают возможным взыскание только суммы долга и платы за пользование кредитом, а не всех денежных средств, на взыскании которых настаивает банк.

Так в Определении от 31.01.2012 N 33-19/2012(25884/11) Московский областной суд подчеркивает, что в силу ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

При этом, согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, лишь отвечают по долгам наследодателя, но к ним не могут перейти в полном объеме принадлежавшие наследодателю права и обязанности по договорам с кредиторами, и в частности, обязанности по внесению платежей за пользование имуществом, включая денежные средства, предоставленные по кредитному договору.

В силу отсутствия договорных отношений между этими лицами установленная договором плата за пользование имуществом и меры ответственности за нарушение обязательств действовать не могут.

В Апелляционном определении от 06.04.2012 по делу N 11-2977 Московский  городской суд приходит к выводу о правомерности отказа во взыскании задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами, поскольку заемщик после смерти денежными средствами не пользовался, в связи с чем обязательства по уплате процентов за пользование кредитом на ответчиков, как наследников, не могут быть возложены.

Аналогичная ситуация складывается при рассмотрении вопроса о долгах по ипотечному кредиту. К наследнику переходит обязанность по погашению долга. При этом при нарушении сроков погашения кредита наступают основания для обращения взыскания на заложенное имущество (в случае, если стоимость указанного имущества превышает размер долга, оставшаяся часть возвращается наследнику).

Так как жизнь ипотечного заемщика почти всегда страхуется, у наследников возникает основание для обращения в страховую компанию. Если смерть заемщика будет признана страховым случаем, страховая компания выплачивает в пользу банка сумму, которая идет в погашение кредита.

Часто при получении кредита исполнение обязательства обеспечивается поручителями. В случае открытия наследства при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).Ответственность поручителя может наступить только в случае, если есть наследники, вступившие в права наследства.

В Определении от 23.06.2009 N 19-В09-11 Верховный Суд РФ подчеркивает, что положения договоров поручительства, предусматривающие ответственность поручителей в случае смерти должника при отсутствии наследников и наследственного имущества, не соответствуют предписанным законом обязательным для сторон правилам.

Таким образом, в случае открытия наследства наследникам необходимо помнить, что они отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. При наличии долгов необходимо определить, не перекрывает ли указанный долг стоимости приобретаемого наследником имущества.  Необходимо своевременно оплачивать платежи по кредиту с момента открытия наследства (смерти наследодателя).  Необходимо выяснить, не была ли жизнь наследодателя застрахована, так как страховая выплата может погасить часть долга или весь оставшийся долг, а также выяснить, не было при заключении кредитного договора залога недвижимости или поручительства.