Поручительство по кредиту в случае смерти должника

автор статьи
Адвокат Пантюшов Олег Викторович

Поручительство выступает одним из способов обеспечения обязательств. Согласно ст.361 ГК РФ: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части». 

Данный вид обеспечения обязательств в настоящее время распространен при потребительском кредитовании. Граждане поручаются по кредитам других граждан. По общему правилу, ответственность поручителя носит солидарный характер.

В соответствии с п.2 ст.362 ГК РФ «2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства». 

Это означает, что кредитор в случае просрочки должника вправе обратиться с претензией как к должнику, так и к поручителю или к ним одновременно.

Право выбора предоставлено кредитору. Таким образом, заключая договор поручительства, необходимо помнить, что кредитор вправе потребовать уплаты долга сразу и от поручителя, причем, ответственность поручителя равнозначна ответственности получателя кредита.

Ст.367 ГК РФ предусматривает случаи прекращения поручительства:

● прекращение обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

● если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

● по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Проблемы возникают в случае смерти получателя кредита (должника). Будет ли в этом случае поручитель отвечать по кредитным обязательствам перед банком, и в каком объеме? Смерть должника влечет определенные изменения в правовых отношениях. Смерть – это юридический факт, означающий открытие наследства – ст.1113 ГК РФ.

Таким образом, возникает новый комплекс правоотношений между кредитором, поручителем и наследниками должника.

Поручитель обязывался отвечать за конкретного должника. Личное поручительство имеет достаточно доверительный характер, и игнорировать данный факт невозможно. В случае же смерти должника ответственность по его долгам в силу закона несут наследники в пределах полученного наследства, причем, наследники отвечают по долгам солидарно – п.1 ст.1175 ГК РФ.

Как видно, закон устанавливает, что ответственность по долгам получателя кредита будут нести его наследники. Ответственность наследников имеет ограниченный характер (в пределах полученного наследства). Наследники не могут быть принуждены отвечать по долгам наследодателя иным имуществом, которое не входит в наследственную массу.

Возможна ситуация, что кредитор не сможет получить удовлетворение от наследников по причине недостаточности перешедшего к наследникам имущества. В этой ситуации, кредитор не вправе обратиться к поручителю, если поручитель не обязывался отвечать за наследников.

Недостаток наследственного имущества повлечет прекращение кредитного обязательства в неудовлетворенной части ввиду невозможности исполнения – ст.416 ГК РФ. Прекращение основного обязательства будет означать и прекращение поручительства – п.1 ст.367 ГК РФ. Поручительство имеет производный характер и не может существовать самостоятельно от кредитного соглашения.

Закон в императивном характере устанавливает лиц, которые отвечают по долгам наследодателя, поэтому, кредитор обязан предъявить свои требования по кредиту именно к данным лицам Поручительство имеет доверительный характер, закон четко указывает должников в случае смерти конкретного лица. Обращение к поручителю допускается при условии – отказ от выполнения обязательств со стороны должника.

Верховный Суд РФ от 15.07.2008 N 81-В08-11 указал, что в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).

Обращение к адвокату по кредитным спорам гарант ирует получение квалифицированной юридической помощи в судбеном процессе.

Адвокат по кредитным спорам.